Unnax, Open Banking API (Banking as a Service)

Unnax, Open Banking API (Banking as a Service)

Éste año, 2018, ha sido bastante especial por lo que refiere a entrada de normativas/regulaciones europeas, la GDPR es un caso pero también lo es la PSD2. A continuación podréis ver un vídeo interesante que resume tal Directiva:

Como resúmen: la Directiva PSD2 (second Directive on Payment Services), que es una actualización de su primera versión (PSD, de 2007), tiene como objetivo regular y a la vez liberalizar el mercado de los pagos por Internet para mejorar la competencia, potenciar la innovación, y a la vez incrementar la protección al consumidor. Por ejemplo, uno de los grandes cambios es que podremos autorizar a un comercio a usar nuestros datos bancarios para ejecutar un pago en nuestro nombre directamente a través de nuestra propia cuenta bancaria, utilizando para ello un sistema de comunicación entre comercio y banco y así saltándose a los típicos intermediarios como podían ser Visa o Mastercard, que eran quienes cargaban el importe de la compra en nuestra cuenta corriente.

Gracias a la nueva Directiva, podemos encontrar interesantes iniciativas como es Unnax, una Fintech de Barcelona cuyo objetivo es proveer a las empresas de la tecnología necesaria para ejecutar pagos en esta nueva modalidad bajo un modelo llamado ‘Banking as a Service’, que viene a ser ofertar servicios bancarios sin que sea necesaria la existencia de una relación bancaria entre el proveedor y el usuario. Su propuesta es facilitar al máximo el acceso a este tipo de herramientas para que las empresas puedan centrarse en su modelo de negocio sin tener que invertir grandes sumas de dinero en desarrollar sus propias soluciones. Es por ello que han creado una API RESTful (Open Banking API toolbox) para normalizar tanto el acceso a las plataformas bancarias como también para estandarizar los datos de salida y respuestas, unificando “el lenguaje que habla cada banco” y haciendo que la integración sea más simple y ágil. Veamos entonces algunas de sus propuestas de Valor:

Account Aggregation Engine

Disponen de un motor de agregación de cuentas que se conecta a la plataforma de banca en línea y, ésta, devuelve los datos ordenados y categorizados para que puedan ser utilizados por su plataforma. Podemos ver un ejemplo de request a continuación:

{
"request_code": "fitnance_request_code",
"accounts": [{
 "customers": ["********G"],
 "bank_name": "Null Bank",
 "creation_date": "2016-03-02",
 "balance": 6837,
 "name": "ES****************",
 "_id": "ES****************"
}],
"customers": [{
 "address": [
 "PASEO ***** **, 0*-2, 0**80, **********"
 ],
 "names": "***** *** *****",
 "phones": [
 "******184"
 ],
 "birth_date": "18-**-1234",
 "accounts_obj": [{
 "id": "ES****************",
 "participation": "Titular"
 }],
 "_id": "**********G"
}],
"statements": [{
 "balance": 7801,
 "beneficiary": "DemoUnnax",
 "concepts": [
 "Payment from Demo",
 "Transferencia recibida"
 ],
 "value_date": "2017-03-15",
 "account": "ES****************",
 "bank_reference": "",
 "office": "",
 "deposit_date": "2017-03-15",
 "bank_name": "Null Bank",
 "amount": 100
}]
}

Payment Initiation Engine

Es un motor de inicio de pagos que dispone de cierta inteligencia para automatizar las transferencias de dinero entre cuentas, permitiendo ejecutar transferencias de múltiples firmas, de distintos bancos, como de procesar pagos mediante lotes muy fácilmente.

Unnax Payment Initiation Engine

Realmente es una opción muy interesante ya que, entre otros, podremos tener algunas ventajas como:

  • Movimientos automatizados.
  • Emparejado de bancos.
  • Eliminación de comisiones.
  • Integración de pasarelas de pago en nuestro Domain propio.
  • TPV.

Podemos ver otro ejemplo de request a continuación:

curl --request POST \
  --url https://www.unnax.com/api/v3/payment/transfer/auto/ \
  --header 'authorization: Unnax ***********************************==' \
  --header 'content-type: application/json' \
  --data '{
"amount": 750,
"currency": "EUR",
"customer_code": "1",
"customer_names": "Julian",
"concept": "Unnax 2",
"order_code": "1540559150",
"bank_order_code": "1540559150",
"destination_account": "ES5530980990252753294741"
}'

Identity Verification Engine

Es un motor de verificación de identidad que está formado por un abanico de componentes, algunos son:

  • Verificación de documentos a partir de un software de reconomiento visual.
  • Extracción automática de datos, que junto con el anterior punto nos facilitarán la extracción y almacenaje de la información.
  • Chequeos de fraude como de blanqueo de capitales.

Unnax Identity Verification Engine

Entre sus clientes podemos encontrar plataformas de Crowdfunding, la própia Banca, entidades de Préstamos o de Seguros, el Sector Inmobiliario, los eCommerce o el sector del Gaming. Antes de terminar el post, quería hacer un especial agradecimiento a Sam Morris, Head of Content de Unnax, que me facilitó tanto una entrevista personal como la documentación necesária para poder escribirlo. Muchas gracias.

Ya para terminar, recomendamos el libro de Ashlee Vance: Elon Musk: Tesla, SpaceX, and the Quest for a Fantastic Future.

NOTA: Recuerda que si pulsas en el enlace del libro, me gano una pequeña comisión sin que a ti te cueste nada extra y me estarás ayudando con los costes de mantenimiento del Blog.

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Autor: Joakim Vivas

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